Les conseils pour optimiser sa recherche de prêt immobilier?




Crédit immobilier
Crédit immobilier
Jamais depuis 10 ans les taux n'avaient jamais été aussi bas en France. Même si le coût des crédits immobiliers a sensiblement augmenté depuis Juillet dernier et ce en raison d'un regain de tension sur les obligations émises par l'Etat français pour financer sa dette, le conjoncture reste toujours favorable pour les emprunteurs.

Dans un contexte économique européen au ralenti, la BCE n'envisage pas pour l'instant un remontée de ses taux directeurs (permettant au banques de se refinancer) tant que la relance ne sera pas réellement confirmée.

Mais pour l'emprunteur enclin a réaliser un achat immobilier, quels sont les points importants afin d'optimiser son prêt?

PRESENTER UN DOSSIER IRREPROCHABLE
En effet, malgré un assouplissement des conditions d'octroi de prêts et de taux immobiliers très bas, il est préférable que l'emprunteur puisse constituer en amont un dossier de qualité. Plus que jamais les organismes bancaires sont très vigilants sur les profils des demandeurs et privilégient avant tout :

  • Le respect du taux d'endettement fatidique de 33%.
  • Le dépôt complet de toutes les pièces nécessaires à l'analyse du demandeur.
  • Les profils étant sensibles à la notion d'épargne (sur différents supports Livret A, LDD..)
  • La possibilité de prévoir un apport dans l'opération (au moins les frais de notaire).
  • Le profil socio-professionnelle du/des demandeurs avec des critères liés à l'âge et aux perspectives d'évolution.

Selon la qualité et la motivation de la banque d'attirer un nouveau client, les taux proposés peuvent bénéficier d'une ristourne de près de 0,2%.

FAIRE JOUER LA CONCURRENCE ENTRE LES ORGANISMES
Entre les banques, les caisses mutualistes ou les directions régionales, bon nombre d'organismes peuvent être en capacité de vous financer. Selon les périodes et les volumes de crédits disponibles, il arrive qu'elles mènent des actions très agressives pour notamment attirer les profils jeunes qui viendront constituer une clientèle fidèle et pérenne. Ainsi, on a pu voir la Banque Populaire proposer des remise de taux de 0,3% sur les moins de 40 ans ou encore la Banque Postale proposer au moins de 36 ans les mêmes conditions de prêt que des profils ayant 20% d'apport.

Les assurances de prêts sont aussi au coeur d'une farouche concurrence entre banques et assureurs. Ne pas hésiter, surtout pour les personnes jeunes et en bonne santé, de faire jouer la concurrence via une délégation d'assurance. Cette délégation qui permettra d'optimiser le coût du crédit (réduction possible de 0,08 à 0,10%) avec une séparation entre le financement et l'assurance de prêt.

DUREE ET CONDITION DU PRÊT IMMOBILIER
Quant à la durée du prêt, il est préférable de demander différentes simulations sur différentes échéances. Il arrive souvent que les taux soient fixés sur des tranches de 4 ou 5 ans, ce qui peut permettre d'obtenir des propositions plus intéressantes sur 19 ans que sur 20 ans.

En outre, les questions des indemnités de remboursement anticipé et de la possibilité de transférabilité du prêt (en cas de déménagement par exemple) sont aussi des points qui peuvent être abordés.

Si toutes ces démarches vous semblent trop fastidieuses et qu'il semble que votre banque ne vous ait pas fait la meilleure proposition (ce qui est souvent le cas), le recours à un courtier peut être une bonne alternative.

Menant la négociation en votre nom et en contrepartie d'une raisonnable commission, le courtier peut s'avérer redoutable dans l'optimisation de votre crédit immobilier.


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